Osobni budžet: Kako upravljati novcem i kontrolirati troškove?
U vremenu sve većih životnih troškova i nesigurne budućnosti, financijska pismenost postaje ključna za osobnu stabilnost. Zato je važno razumjeti kako upravljati novcem, postavljati ciljeve i koristiti alate poput osobnog proračuna
U 2024. godini 21% građana EU bio je u riziku od siromaštva ili socijalne isključenosti. Za Hrvatsku je, prema podacima Eurostata, ta stopa iznosila 20,3%, što znači da je, otprilike, svaka peta osoba u Hrvatskoj pripadala rizičnoj skupini.
Jedan od najvećih razloga za to svakako se može pripisati visokim troškovima života koje nije pratilo odgovarajuće povećanje plaća. Međutim, loše upravljanje novcem također je jedan od bitnih faktora koje treba uzeti u obzir.
Nedostatak proračuna i planiranja dovodi ljude u situaciju da na kraju mjeseca ne znaju na što je novac otišao. U tom slučaju plaću potroše na račune i dugove, a ono što ostane često troše bez svijesti da bi mali dio toga mogli odvojiti u svrhu štednje.
Koji su vaši financijski ciljevi?
Kako se i vi ne biste našli u toj situaciji, postavite jasne i realne ciljeve za budućnost jer su oni prvi korak prema financijskoj stabilnosti i kreiranju osobnog financijskog plana. Ciljeve možete podijeliti s obzirom na razdoblje u kojem ih možete ostvariti. Primjerice, kratkoročni ciljevi ostvarivi su u razdoblju od mjesec dana, srednjoročni traže nekoliko mjeseci do godinu dana planiranja, a dugoročni su planirani na više godina.
Kako bi ti ciljevi bili ostvarivi, važno ih je jasno odrediti, a u tome je vrlo korisna metoda SMART. Ova tehnika osigurava da je vaš cilj:
Specifičan (S): jasno određen, primjerice, ušteda od 3000 eura za određenu svrhu (polog za automobil).
Mjerljiv (M): napredak se može pratiti mjesečnim uštedama od 125 eura.
Ostvariv (A): ako možete izdvajati taj iznos iz svojih prihoda bez ugrožavanja osnovnih troškova, cilj je realan.
Relevantan (R): cilj je važan jer vam omogućuje kupnju automobila, što može poboljšati mobilnost i kvalitetu života.
Vremenski ograničen (T): postavljen je rok od dvije godine, što omogućuje strukturirano planiranje i redovito praćenje napretka.
Pravilo 50/30/20
Kako biste te ciljeve postigli, morate imati proračun, odnosno osobni financijski plan. To je alat koji vam pomaže pratiti prihode i troškove kako biste zadržali kontrolu nad financijama. Time ćete ujedno osvijestiti svoje potrošačke navike, spriječiti impulzivnu kupnju te donositi odgovornije odluke o potrošnji, štednji i zaduživanju.
Niste sigurni kako pravilno rasporediti svoje prihode? Poslužite se pravilom 50/30/20, koje prihode dijeli na tri osnovne kategorije:
- 50% - osnovne potrebe - stanarina, režije, hrana, prijevoz, odjeća, obuća...
- 30% - želje i osobni troškovi - izlasci, shopping, hobiji, putovanja...
- 20% - štednja i ulaganja - fond štednje za crne dane, štednja za mirovinu, oročena štednja, osiguranje...
Za izradu proračuna trebate samo malo volje, discipline i vremena, a zauzvrat možete potpuno promijeniti svoju financijsku situaciju nabolje.
Sastavite proračun u pet koraka
U knjizi "Financijska pismenost i odgovorna potrošnja u svakodnevnom životu" profesorica Dajana Barbić i koautorica Andrea Lučić objašnjavaju kojih pet koraka trebate uzeti u obzir pri kreiranju osobnog proračuna.
Prvi korak uključuje otvaranje kategorija "primanja" i "izdaci", a sam proračun možete kreirati na papiru, u Excel tablici, specijaliziranom programu ili u mobilnoj aplikaciji. U prvom koraku također je važno na jednu stranu izdvojiti ukupna primanja, a na drugu ukupne životne troškove i obveze kućanstva.
U drugom koraku potrebno je otvoriti kategorije troškova kućanstva unutar kategorije izdataka. Pritom, kako bi vam snalaženje u proračunu bilo jednostavnije, stručnjakinje za financije ističu kako je važno otvoriti dovoljno kategorija da biste pokrili sve vrste troškova. Primjerice, troškove hrane dovoljno je podijeliti na prehranu u kući i prehranu izvan kuće.
Osim otvaranja kategorija potrošnje, poželjno je otvoriti kategoriju primanja. U ovoj kategoriji primanja možete podijeliti prema prihodima članova kućanstva ili na redovite i izvanredne prihode obitelji.
Treći korak uključuje kontinuirano bilježenje svih, pa čak i onih najmanjih troškova kućanstva, poput troška žvakaćih guma, čokoladica i slično. Naime, takvi troškovi brzo mogu prerasti u znatan iznos novca i, ako nisu predviđeni proračunom, mogu ozbiljno ugroziti ispunjenje definiranih financijskih ciljeva.
Štednja za bližu i dalju budućnost
U četvrtom koraku cilj je aktivnim upravljanjem primanjima i izdacima realizirati kategoriju štednje, a peti, posljednji korak, uključuje kontrolu proračuna. Ona je bitna zato što proračun i ciljevi koji se njime nastoje ostvariti uvijek moraju biti u skladu sa životnom situacijom i financijskim mogućnostima pojedinca i kućanstva.
Kad je riječ o štednji, uvijek je poželjno imati dio ušteđevine koji služi kao crni fond za nepredvidive situacije, no isto tako je važno gledati u dalju budućnost. Primjerice, pored obveznog mirovinskog osiguranja, izuzetno je korisno imati i dobrovoljno mirovinsko osiguranje (treći stup), koje predstavlja oblik dugoročne štednje koji će vam omogućiti bezbrižan život u mirovini.
Njegova najvažnija prednost je ta da država svake godine na vaš račun dodatno uplaćuje 15% iznosa, što se zajedno sa sredstvima koja ste uplatili nastavlja kapitalizirati na vašem računu. Treći stup također omogućuje fleksibilnost uplata jer sami odlučujete koliko i kad želite uplaćivati.
Pritom su sredstva u vlasništvu korisnika i nasljeđuju se, što je dodatna sigurnost, a početak isplate možete dogovoriti već s 50. godina, ako ste članom postali prije 1. siječnja 2019. godine, odnosno, 55 godina ako ste članom postali nakon 1. siječnja 2019. godine.
Budući da stručnjaci napominju kako osnovna mirovina zbog nepovoljnih demografskih promjena neće biti dovoljna za očuvanje životnog standarda u starosti, pravodobno ulaganje u treći stup pomoći će vam u stvaranju financijske neovisnosti.
Zato predvidite mjesto za ovaj oblik štednje u svojem proračunu. Pritom ne morate početi velikim iznosom, dovoljno je mjesečno uplaćivati i 13 eura kako bi vas za 22 godine dočekalo 5300 eura.
PROVJERITE SVOJE ZNANJE O FINANCIJAMA U KVIZU:
