Kupnja prve nekretnine: Na ovih pet stvari posebno obratite pozornost

Psihološki gledano, ljudi imaju duboko usađenu potrebu za zaklonom, odnosno mjestom koje pruža zaštitu od vanjskog svijeta te služi za odmor, prehranu i emocionalni oporavak. Ta potreba proizlazi iz naših osnovnih nagona za preživljavanjem, ali s vremenom se razvila u nešto mnogo složenije. Vlasništvo nad nekretninom danas nije samo praktična potreba nego snažan simbol osobnog identiteta, sigurnosti, neovisnosti i uspjeha. 

Ljudi često doživljavaju svoj dom kao produžetak sebe, a mogućnost da samostalno uređuju prostor daje im osjećaje kontrole i slobode, koji izravno jačaju emocionalnu dobrobit. Za razliku od podstanarstva, koje podrazumijeva ograničenja i neizvjesnost, vlasništvo omogućuje stvaranje prostora koji odražava osobnost i stil života, čime se razvija psihološki osjećaj stvarnog posjedovanja, čak i neovisno o tome je li kredit za životni prostor u cijelosti otplaćen. 

 U svijetu punom promjena – prosječna osoba navodno doživi više od 30 velikih životnih promjena – vlastiti dom postaje simbol (obiteljske) stabilnosti, mjesto na kojem se grade rutine i stvaraju uspomene. A kako biste došli do toga, evo o kojim stvarima trebate razmišljati pri kupnji svoje prve nekretnine. 

Odabir lokacije 

Kupci nekretnina obično filtriraju svoj budući dom prema vrsti kuće, broju spavaćih soba i kupaonica, kvadraturi, veličini parcele i starosti. Međutim, lokacija je možda najvažniji čimbenik kojemu morate posvetiti mnogo pozornosti jer poslije ju ne možete promijeniti! Zato prije donošenja konačne odluke provjerite infrastrukturu u okolici, dostupnost javnog prijevoza, blizinu posla, škole, vrtića, trgovina, zelenih površina i tako dalje. Važno je također uzeti u obzir razinu sigurnosti u susjedstvu te procijeniti postoji li povećan rizik od kriminalnih aktivnosti na tom području ili u toj gradskoj četvrti. Svakako treba obratiti pozornost i na prednosti lokacije u odnosu na sadržaje urbanog života.  

Financijski plan i emocionalni 'troškovi' 

Potrebno je i realno procijeniti vlastite financijske mogućnosti, osobito u pogledu visine mjesečne otplate kredita, kako bi se utvrdio raspon prihvatljivih cijena nekretnina unutar dostupnog budžeta. Savjet većine bankara ili financijskih savjetnika je da rata stambenoga kredita ne prelazi 30-40 posto ukupnih mjesečnih prihoda.  

Provjerite svoju kreditnu sposobnost prije potpisivanja predugovora i stavite na papir sve dodatne troškove, poput procjene nekretnine, troškova javnog bilježnika, agencijske provizije, poreza na promet nekretnina, troškova adaptacije i obnove, troškove preseljenja i slično. Ne zaboravite ni na polog, koji može iznositi od 10 do 20 posto finalne vrijednosti nekretnine.  

 Nastojte racionalno popisati sve troškove i nemojte se oslanjati na "osjećaj" jer ponekad se emocije mogu poigravati vama. Jeste li znali da, izuzev lokacije i budžeta, emocije značajno utječu na konačnu odluku o kupnji?  

Naime, emocije mogu imati velik utjecaj na pozornost i pamćenje. Zbog toga, kad smo emocionalno uključeni, skloni smo tražiti informacije koje potvrđuju našu želju i zanemarivati one koje joj proturječe (fenomen zvan "sklonost potvrdi"). To znači da ćete zbog zabrinutosti za financije potencijalno propustiti vidjeti da se jedna veća soba može pretvoriti u dvije (što upravo i tražite), a zbog zaslijepljenosti sitnicama kao što je kućica za pse ili walk-in ormar promaknut će vam iznimno glasna željeznička pruga u blizini. Zbog toga je pri donošenju odluke o kupnji preporučljivo konzultirati se s bliskim osobama, koje mogu ponuditi objektivniju perspektivu i pridonijeti racionalnijim prosudbama. 

Vlasnički papiri i ugovori 

Provjerite zemljišne knjige za nekretninu. Budući da su danas izvaci dostupni preko portala e-Građani, vrlo je jednostavno vidjeti je li nekretnina oslobođena od tereta, vodi li se nad njom neki sudski spor i slično. Tražite vlasnički list, a ako vam netko ne može pokazati sve valjane dokumente, ne ulazite u kupoprodajni proces. Potrebno je zatražiti na uvid i građevinsku i uporabnu dozvolu te energetski certifikat. 

Dobro provjerite sve papire, predugovor i kupoprodajni ugovor prije potpisivanja s odvjetnikom. Ako se ne snalazite u tom svijetu, bolje je možda platiti pravnu pomoć kako biste bili sigurni da ste zaštićeni s pravne strane. 

I zapamtite, potpisivanjem ugovora ne postajete formalno vlasnik nego je potrebno s ovjerenim ugovorom što prije podnijeti prijedlog za upis prava vlasništva u nadležnom zemljišnoknjižnom odjelu općinskog suda kako biste se pravno zaštitili. 

Provjera nekretnine prije kupnje 

Čak i kad imate sve papire, ne ustručavajte se postaviti još neka važna pitanja kako vas ne bi dočekala iznenađenja nakon useljenja. Primjerice: 

Preporuka je da neka od ovih pitanja provjeri i stručna osoba. Građevinski inženjer najbolje će procijeniti fizičko stanje nekretnine te otkriti postoje li neki skriveni nedostaci. 

Također razmotrite mogućnost ponovne prodaje. Iako nekretnina u trenutku kupnje može predstavljati dom iz snova, važno je uzeti u obzir mogućnost budućih promjena životnih okolnosti, koje mogu rezultirati potrebom za prodajom. U tom kontekstu, određeni nedostaci koje kupac prvotno zanemari mogli bi postati ključni čimbenici koji utječu na atraktivnost i tržišnu vrijednost nekretnine.  

Osiguranje nekretnine 

Na kraju cijelog postupka ključni savjet je osigurati i zaštititi vlastitu nekretninu za bezbrižnije, ali i sigurnije sutra. Požar, poplava, provala, puknuće cijevi – štete koje se mogu dogoditi su mnogobrojne, a njihova sanacija nerijetko je financijski izdašna.  

Osiguranje imovine ne mora nužno predstavljati značajan financijski izdatak jer su na tržištu dostupni paketi koji su prilagođeni individualnim potrebama i financijskim mogućnostima osiguranika. Većina ljudi ima pogrešnu predodžbu o tome kako je osiguranje imovine luksuz izvan njihova financijskog dometa, a situacija je zapravo obrnuta jer je cijena osiguranja imovine u prosjeku od 160 do 200 eura godišnje (ovisno o kvadraturi). Uzimajući u obzir to da prosječna obnova nekretnine nakon nastale štete može zahtijevati ulaganja od nekoliko desetaka, pa čak i stotina tisuća eura, iznos godišnje premije predstavlja relativno nisku cijenu. Na primjeru stana površine 60 m² u Zagrebu, godišnja premija za osnovno osiguranje imovine iznosi približno 200 eura, odnosno oko 16,5 eura mjesečno, što se može smatrati razmjerno prihvatljivim troškom u usporedbi s potencijalnim financijskim gubitkom u slučaju štete. Drugim riječima, od ozbiljnih šteta imovinu je moguće osigurati za mjesečni iznos koji ne prelazi prosječnu cijenu jednog obroka u restoranu.   

Osim toga, društva za osiguranje sve češće nude fleksibilne police, koje omogućuju osiguranicima da biraju opseg osiguranja u skladu s vlastitim prioritetima, mogućnostima i potencijalnim rizicima. Posebne pogodnosti, poput popusta za mlade osiguranike ili dodatnih benefita pri sklapanju police putem internetskih platformi, čine osiguranje još pristupačnijim (brza online ugovaranja i personalizirane police koje se prilagođavaju stvarnim potrebama).  

Vrste osiguranja

Policom osiguranja imovine mogu se osigurati građevinski dio objekta i stvari u kućanstvu. Osiguranje građevinskog dijela objekta pokriva sve dijelove osnovnoga građevinskog objekta te pomoćnih i dograđenih objekata s njihovim sastavim dijelovima, kao što su garaže, spremišta, dvorišne ograde, te ostalih sadržaja od oštećenja zbog požara, prirodnih nepogoda poput oluje, tuče, klizanja tla, poplave te izljeva vode u slučaju puknuća cijevi. Ovime nije pokriveno osiguranje stvari unutar kućanstva, zatim zajednički prostori zgrade, krovišta stambenih zgrada s više vlasnika, mobilne kućice, kamperi, šatori i slično, kao ni rizik potresa, koji se ugovara kao zasebno, odnosno dopunsko pokriće.

Osiguranje stvari u kućanstvu pokriva štetu na pokretnim predmetima unutar doma, kao što su namještaj, elektronika, odjeća, obuća, nakit, umjetnine, dokumenti i drugi predmeti koji se nalaze unutar kuće ili stana, kako bi sve ono u što ste ulagali i za što ste godinama marljivo radili bilo potpuno, ali i sigurno zaštićeno. Ugovaranjem osiguranja imovine, u slučaju štete, društvo za osiguranje preuzima financijski rizik i teret na sebe snoseći troškove popravaka, obnove ili zamjene oštećene imovine bez oslanjanja i čekanja na pomoć države (u slučaju ozbiljnijih šteta) ili nekog trećeg. 

Iako nije zakonski obavezno, kao osiguranje od automobilske odgovornosti, osiguranje imovine predstavlja pametan, mudar i odgovoran korak te znak zrelosti u upravljanju vlastitom imovinom. Jedan nepredvidljiv i štetan događaj može ozbiljno ugroziti, pa čak i potpuno poništiti vrijednost nekretnine koja je za mnoge građane jedna od najvećih životnih investicija. Osim toga, dobro je imati na umu kako osiguranje imovine ne štiti samo kvadrate nego i sve ono što je u njih uloženo: trud, novac, vrijeme, ali i emocije. 

Posjedovanje police osiguranja imovine omogućuje osobi bezbrižniju svakodnevicu, ali i mirniji san jer se neće morati opterećivati time kako financirati popravak štete, osobito ako za nju još otplaćuje kredit. Osiguranje imovine u takvim trenucima omogućuje rasterećenje i financijsku sigurnost te sprečava da trenutna i novonastala kriza preraste u dugoročniji problem.